sexta-feira, 9 de novembro de 2018

GUIA INSTANTÂNEO DE INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA.

Passeando pelo meu e-mail, descobri que tinha escrito esse guia há nada menos que 4 anos atrás. Como tenho algumas dúzias de textos escritos pela metade e guardados, estou fazendo um esforço de completá-los e divulgá-los, pois por algum motivo sobrenatural alguns de vocês gostam do que eu escrevo. O 1o texto está logo abaixo, segue:

-----


Em um belo dia eu fiquei pensando: será que é possível ensinar ao brasileiro, um povo burro (e mais estúpido ainda em questão de finanças) a obter a independência financeira em um texto hiper-conciso, a ser assimilado de forma fácil e rápida? 


O resultado dessa minha dúvida está aí: O Guia Instantâneo de Independência Financeira Viver de Renda. Trata-se de um texto bem compacto, mas com informações suficientes pra tornar qualquer pessoa independente financeiramente de forma rápida, prática, barata (R$0,00) e sem enrolação.

Vale ressaltar que nenhuma da sabedoria contida no texto é minha: são todas idéias de pessoas mais inteligentes e cultas que eu, como Bogle, Ferri, Swedroe, Graham, Bernstein, etc.

Pensando em facilitar ao máximo a divulgação do texto com objetivo exclusivo de minimizar a ignorância financeira no Brasil, criei uma versão em PDF que pode ser baixada AQUI.

Sem mais delongas, segue o texto:

------

Esse texto é um guia. Como todo guia, possui natureza prática, de forma que aqui você não encontrará discussões filosóficas ou encheção de linguiça. Ao final do texto você será mais eficiente em investimentos e como adquirir a independência financeira do que 99% da população brasileira (o que não é muito, frise-se). Para tanto, basta você seguir FIELMENTE os 15 passos que este guia contém. Você pode ser questionado, talvez até ridicularizado, mas a única certeza é que, seguindo os passos desse guia, você se tornará RICO e, mais importante, INDEPENDENTE FINANCEIRAMENTE.


Passo 1: GASTE MENOS DO QUE VOCÊ GANHA. Para você ser independente financeiramente, você precisa de duas coisas: dinheiro e tempo. Quanto mais tempo e quanto mais dinheiro, melhor. Portanto, você deve se conscientizar do principal: QUANTO MAIS VOCÊ ECONOMIZAR, MAIS RÁPIDO VOCÊ SE TORNARÁ INDEPENDENTE.

Passo 2: COMECE O MAIS CEDO POSSÍVEL. A relação entre tempo e riqueza é exponencial. A uma taxa de 12% ao ano, começar 4 anos mais cedo significa que você será 50% mais rico ao final. Portanto, comece a investir ONTEM.

Passo 3: ENTENDA COMO FUNCIONAM OS JUROS COMPOSTOS: Os juros compostos são os mecanismos básicos de criação de riqueza, e você, antes de investir, tem de entender por que ao final de uma vida 85-90% de um portfólio é juro composto e 10-15% é suor (economias). Como falei acima, se dinheiro e tempo são as duas variáveis básicas da independência financeira, o juro composto é o modo como um se relaciona com o outro.

Passo 4: FAÇA UM COLCHÃO DE SEGURANÇA COM 3-6 MESES DOS SEUS GASTOS LÍQUIDOS. Merdas acontecem, quase sempre sem aviso. Com um colchão de segurança você estará mais preparado e principalmente mais tranquilo para enfrentar as caneladas que a vida te dará.

Passo 5: AUMENTE A SUA RENDA. Uma pessoa pode tranquilamente se aposentar com 1 milhão de reais aportando R$100,00 por mês. Basta investir por 65 anos a uma taxa de retorno real de 0.5% a.m. Se o aporte passar a R$1000,00, são 30 anos e, com R$5.000,00, chega-se lá em 11 anos e meio. Portanto, quanto mais se ganha mais fácil será aportar valores maiores e mais rapidamente você será rico.

Passo 6: NÃO EXTRAPOLE AO COMPRAR CASA E CARRO. Todo mundo quer ter uma BMW (Bring My Wallet) e morar numa mansão. Esses dois bens, junto com o divórcio (sem separação de bens), são as armas de destruição em massa da sua independência financeira. Compre ambos de forma que você ainda consiga aportar de forma confortável, caso contrário a caminhada ao topo será muito mais árdua e, pior, auto-infligida.  

Passo 7: INVISTA SUA IDADE EM RENDA FIXA, 10% EM IMÓVEIS E O RESTO EM AÇÕES. Esse portfólio, apesar de genérico, é extremamente poderoso, pelos seguintes motivos:
1- Você está investido em 3 classes diferentes de ativos, garantindo maior diversificação
2- A medida que você envelhecer e seu portfólio crescer a volatilidade dele irá diminuir
3- Ótima relação risco/retorno, com ações sendo o carro chefe do crescimento

Passo 8: NÃO INVISTA EM AÇÕES INDIVIDUAIS OU FUNDOS DE BANCO. USE APENAS ETFs. Ações individuais são complicadas de se gerir de forma adequada, e abrem ao investidor uma quantidade gigantesca de abominações que são péssimas para ele: análise técnica, contínuas corretagens, sub-diversificação (possuir menos de 20 ações não faz qualquer sentido pra 99,99% dos portfolios), day-trades, lançamento de opções, etc. Já os fundos de bancos são caríssimos e dignos de piada. Ao invés disso, invista em um fundo de índice como PIBB ou BOVA que são baratos e extremamente eficazes em crescer o seu portfolio.

Passo 9: INVISTA NO TESOURO DIRETO OU EM CDBs DE BANCOS MÉDIOS. Na parte de renda fixa, esqueça poupança ou fundos de renda fixa. Use o tesouro direto, que além de possibilitar um maior retorno é muito mais barato que 99% dos fundos de renda fixa por aí. Quanto aos títulos em si, você pode dividir 33% Pré-fixados (LTN ou NTNF), 33% Pré+Pós (NTNB) e 33% Pós (LFT). Se quiser um pouco mais retorno em troca de um pouco mais de trabalho e uma pitada a mais de risco, adquira CDBs de bancos médios tipo Inter, Sofisa, etc., que te pagarão 1-2% a.a. a mais que o tesouro.

Passo 10: INVISTA EM FIIs. Investimento em imóveis de forma direta significa falta de diversificação e tributação ineficiente. Prefira FIIs, que são seguros, com tributação eficiente e com ótima relação risco/retorno.

Passo 11: CUSTOS IMPORTAM. MUITO. Corretagem, impostos e taxas de administração são as formas que as corretoras, o governo e os bancos criaram de separar seu suadíssimo dinheiro de você. Portanto, um custo aparentemente pequeno composto ao longo dos anos (passo 3 se aplica aqui) tem um efeito devastador na sua riqueza. Para se ter uma idéia, uma taxa de administração de 1,5% ao ano significa que você será aproximadamente 34% mais pobre ao final de 30 anos.

Passo 12: NÃO INVISTA EM PREVIDÊNCIA PRIVADA. Enquanto os fundos de previdência privada não custarem menos que 0,5% ao ano os mesmos te deixarão menos rico que o portfólio do passo 4. Os 12% de diferimento fiscal do PGBL não são suficientes para tornar a previdência privada atrativa.

Passo 13: REBALANCEIE NÃO MAIS QUE ANUALMENTE. Rebalancear significa manter a proporção dos investimentos descrita no passo 7. São dois os motivos desse passo:
1- É um método automático de se vender na alta e comprar na baixa
2- Manter a volatilidade e retorno em níveis aceitáveis.

Passo 14: CRISES VIRÃO. MANTENHA O CURSO. Uma vida é um tempo suficientemente longo para se presenciar várias crises, tanto nacionais quanto mundiais. No século XX os EUA passaram por duas guerras mundiais, diversas catástrofes naturais, uma crise inflacionária e uma recessão colossal. Ainda assim, a bolsa americana cresceu durante o período em média 10% ao ano. Portanto, siga a disciplina e continue investindo mesmo que haja sangue nas ruas.

Passo 15: AO OBTER A INDEPENDÊNCIA FINANCEIRA, NÃO GASTE MAIS QUE 4% DO SEU PORTFÓLIO INICIAL AO ANO. Pode parecer pouco, mas caso você gaste mais do que 4% ao ano, corrigido pela inflação, existe um risco substancial de você terminar falido em até 30 anos. O valor não pode ser maior por conta da inflação e dos inevitáveis mercados de baixa.

81 comentários:

  1. De todos esses só me falta investir em ETFs e FIIs. Liquidei minhas cotas de FIIs quando começaram a me dar prejuizo, mas acho que vou voltar a comprá-las.

    Abraço

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Rapaziada, vamos fazer um esforço, quais profissões permitem o cara aportar 20k no mês.

      1 - Médico
      2 - Político(senador ou deputado) e Altos Cargos no Governo
      3 - Engenheiro Pica das Galáxias
      4 - Funções executivas em Big Companies
      5 - Setor subversivo (tráfico de drogas)
      6 - Coordenador de TI

      7 - Empresário (sou empresário, 3 lojas em Brasília, material de construção) pro labore 18K indo até 22K a depender do lucro líquido.

      Pergunto para empresários, sem meias palavras, me digam seus setores e respectivos pro labores.

      Excluir
    2. Médico dependendo da especialidade.

      Esse cargo de político é muito fora da realidade.

      As outras eu já não sei dizer.

      Excluir
    3. medico de lomge é o mais facil. politico depende de sorte e contatos. eng pica na atual conjuntura tá cada dia mais raro. big boss em big empresas é coisa pra depois dos 40, droga não, TI to por fora. empresario é foda tb.
      e medico a depender da especialidade arrasta 40 50 60 até mais.

      Excluir
    4. E contador, o que acham de contador?

      Excluir
    5. Vendedor, a depender do que venda(margem), recorrência e escala é possível ganhar muito mais. Já cheguei a 45k em 1 mês.

      Excluir
    6. Dono de Cartório tbm aportaria isso fácil =P

      Excluir
  2. Muito bom. Parabens e obrigado!
    Só um pedido: poderia elaborar mais a respeito do ponto 12??
    A questão não seria apenas o diferimento fiscal, mas também o desconto fiscal, quando você deixa de pagar 27,5% hoje para pagar 10% após 10 anos.
    Durante o processo de decisão pra abrir uma PP fechada, cheguei a conclusão que era vantajoso, considerando uma taxa de adm. de 0.5%.
    É uma satisfação tê-lo de volta.
    Abraços,
    @ofrugalista

    ResponderExcluir
  3. Muito obrigado pela sabedoria VdR

    ResponderExcluir
  4. Grato por compartilhar o seu conhecimento!

    ResponderExcluir
  5. ainda acredita em ETFs ? lembro que no passado vc vendeu os ETFs e montou carteira de acoes ou foi ao contrario... de acoes para ETF...?

    Previdencia se for com participacao de empresa compensa, exemplo aplica 10% empresa aplica 10% junto... vale esse adendo!

    Quanto a investir apenas a idade em RF, no caso de alcancar a independencia isso tudo muda, certo? No seu caso esta all in no TD!

    abss

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Lembro que o próprio VdR já escreveu que se a empresa contribui com metade do que você coloca na previdência privada, você deveria colocar o quanto conseguisse.

      Excluir
    2. se a empresa contribui 1x1 é o melhor investimento do mundo: 100%a.m.. se não há esse artifício não compensa

      Excluir
  6. Digamos que não muito originais. Um compilado de vários posts da blogosfera só isso. Enfim, tá valendo, nada se cria, tudo se copia mesmo!

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. "Vale ressaltar que nenhuma da sabedoria contida no texto é minha"

      Você por acaso não sabe ler?

      Excluir
    2. Anônimo é um nick não muito original

      Excluir
    3. Um compilado que tem muito valor prático. Só quem passou por isso, sabe o valor.

      Excluir
  7. Os 10% em imovel significa ter somente 10% em FII???

    Tinha entendido em moradia, mas o passo 10 me indicou o contrario.

    Joje tenho 75% em FIIs e estou encaminhando para mais, acho uma ferramenta muito boa e estavel de juros compostos.

    ResponderExcluir
  8. Ultimamente ando seguindo a risca e all-in no TD mesmo...
    Quero procuras sobre esses CDBs dos bancos online, no proprio inter nao passa de 99% do CDI.
    um abraco e obrigado por compartilhar textos que nos atraem sobrenaturalmente kkkkk

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Eu tenho dificuldade de investir em outras coisas, porque se o TD tá me pagando inflação mais 5% hoje (vamos dizer que vai dar uns 9% esse ano), aí vou ver CDI, na XP tem o Original pagando 120%, mas ainda vai dar menos que esses 9%... se pego pré-fixado, dá 10% mas tem o risco se a inflação subir... então parece mto confortável ficar só na NTN-B e não consigo sair dela... sempre que vou ver ver outra coisa me parece que o ganho é o mesmo senão menor...
      Pra NTN-B deixar de valer à pena a economia teria de melhorar muito por aqui...

      Excluir
    2. Resolvi fazer umas apostas com 10 a 15% do patrimônio no fundo Alaska Black, dá um pau em IBOV e ETFs.... o resto é tudo TD

      Excluir
  9. Muito bom. Completamente diferente do Bastter.

    Pra ele corretora é sempre de bancão, CDB não presta, ações são o que há e etc.

    Fez fama só por causa do aporte alto, se não fosse médico hoje não teria patrimônio nenhum.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Bastter é médico ?

      Excluir
    2. Hoje em dia não, mas ele era Clínico Geral

      https://youtu.be/XDJa0LaBEVI?t=89

      Excluir
    3. Isso mostra que não há apenas um caminho para FI. Tanto a estratégia do Bastter quanto do VDR são válidas. A do Bastter requer mais estudo porque ele indica investir diretamente em ações, já o VDR considera melhor os ETFs para ter mais tempo disponível para dedicar a outras áreas.

      Excluir
    4. Não tenho certeza sobre as corretoras, mas acredito que hoje recomendam Rico (o site é patrocinado por ela).

      Sobre CDBs, a "filosofia" do site prega em evitar girar patrimônio. Quando o CDB vence, você paga IR e deve reinvesti-lo. Ao longo prazo, todos esses IRs e reinvestimento perdem para os TDs.

      Em ações, as coisas são bem simples na visão do site Bastter. A análise é fundamentalista, corretagem pode ser 0 (corretora Clear), day-trade não há, opções não há, não se olha preço médio, etc.

      Excluir
  10. Algumas dicas são muito interessantes e servem par todas as pessoas.

    Quanto aos passos 7 e 8 acho que depende um pouco do perfil e do conhecimento de cada pessoa.

    Acredito que para uma pessoa com conhecimento e perfil mais adequado de longo prazo, poderá gerir uma carteira fundamentalista sem girar muito a carteira, com boas empresas.

    Abraço e bons investimentos.

    ResponderExcluir
  11. Pessoal, algumas respostas:

    O principal é que vocês saibam que provavelmente esse guia não é dirigido aos leitores do blog. A maioria provavelmente já possui alguma noção, sabe o motivo de cada ponto e as nuances de cada situação. Esse guia é pro povão, pro cara que não sabe nada/quase nada e muito provavelmente vai ser estuprado pelos bancos/assets ou pela própria segurança. Esse guia evita o cara de cometer esses erros. Dito isso, vamos lá:

    Quanto ao PGBL, eu não fiz a matemática considerando todas as variáveis, mas o problema é que a tx. de adm. incorre sobre todo o patrimônio todo ano, enquanto o diferimento dos 12% é sobre os aportes. Imagina um cara com 1mi de patrimônio e 1% de tx. de adm., todo ano serão 10k dados pro gestor contra 0.3% de um TD, fora que se o cara tiver + de 1.5mi a tx. final da CBLC fica abaixo dos 0.3% por conta do limite. Fora isso tem um certo custo de oportunidade a depender do fundo, que na sua maioria aplica em SELIC, tirando o cara o premio de risco dos CDBs medios, títulos pré-fixados, etc., sem falar em ações que possuem uma expectativa de retorno maior que qualquer renda fixa. É um assunto complexo que definitivamente extrapola o guia, imagina um cara que não entende nada de finanças e vou lá jogar pra cima detalhes delicados desse.

    Como já falaram acima, se a empresa também aporta a coisa muda totalmente de figura, é um retorno "upfront" de 50-100%, vale a pena d+. Vou colocar esse adendo no guia pois muita gente tem esse tipo de benefício.

    Quanto ao conteúdo não ser original, como eu já tinha mencionado no próprio preâmbulo do texto nenhuma idéia ali é minha, apenas condensei as idéias de forma sucinta e simples pra que qualquer bonobo consiga entender.

    Os 10% são em FII sim, deixando bem claro que aquele é um portfólio GENÉRICO, de risco moderado e que foi colocado pois está fora do escopo do guiar ficar construindo portfólio individualizado.

    Continuo acreditando em ETFs, principalmente pra quem quer simplicidade, é chegar no fim do mês, comprar as quotas e pronto, sem stress e tempo gasto analisando empresas. Eu fiquei um pouco receoso por conta dos 15% de IR, mas pensei que uma parte irá sonegar e a outra os benefícios ultrapassam os negativos.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Só complementando o 1o parágrafo, esse guia é justamente pra um amigo de vocês que não sabe bosta nenhuma de finanças mas está começando a se interessar e pede umas dicas pra você, imagino que o guia será de grande valia pra esse tipo de pessoa.

      Excluir
    2. E aquela pimentinha ? E aquele Bitcoin maroto?

      Acho que temos que ser 99% racionais mas aquele 1% é safadao!

      Põe uma shitcoin aí !!

      Excluir
  12. Vc não acha interessante escolher ações de boas empresas? To formando uma carteira de boas empresas que considero e uma parte no ETF IVVB11. Ainda hj penso se vale o trabalho de ter ações individuais ou se os ETFs dariam conta do recado. Contudo quando penso em diversificação acho que estou no caminho certo.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Não tenho uma posição concreta. O fator de risco de qualidade/lucratividade existe e um portfólio escolhendo "boas" empresas captura em parte esses fatores, por outro lado quanto mais ações um indivíduo tiver maior a chance de ter um retorno superior por conta do "lottery effect" (chance de pegar uma empresa que estoura na bolsa, tipo LAME4 no passado). No exterior com centenas de empresas a preferência por ETFs é óbvia, aqui com um grupo mais reduzido e o IR de 15% dos ETFs a coisa não fica tão clara.

      Excluir
  13. Show de bola, mestre!
    Faltou mais uma: Quando tiver bem rico diversifique no exterior.
    kkkkkkkk abraço!

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Frugal, não seria interessante diversificar no exterior antes de estar "bastante rico"? Em torno de 500K a 1M acredito que já seja interessante diversificar no exterior. Pois há um grande ganho de rentabilidade com exposição a alguns ativos que não temos acesso aqui e em geral ativos com baixa correlação com o mercado brasileiro. Há assim um ganho duplo em rentabilidade e mitigação do risco, não?

      Excluir
    2. Concordo Max. Eu mesmo só fui pro exterior qnd ultrapassei o primeiro milhão aplicado. De qualquer forma é preciso ter coragem. Abraço!

      Excluir
  14. Este comentário foi removido pelo autor.

    ResponderExcluir
  15. Caro VdR
    Quanto aos FII, qual a sua visão em relação a classe de ativos? Não há um ETF razoável para os FII, sua sugestão seria uma diversificação em 20 FII a a fim de conseguir uma exposição ao mercado todo (quem sabe buscando um tilt pra qualidade e valor)?

    ResponderExcluir
  16. VdR, que vc acha do barbel strategy defendido pelo Nassim Taleb em montar um portfolio com 90% tselic por ex (90% em cash, tselic aqui, mais seguro possível) e 10% em vários ativos ou derivativos de altíssimo risco? Ao invés por ex 30% em imóveis, 30% em ações, 30% rf e 10% dolar, ouro, dinheiro líquido etc.

    A ideia é que não existe ou não daria para prever risco médio e os ativos tem maior correlação do que pensamos, fora a história dos cisnes negros imprevisíveis, porém tb mais frenquentes do que achamos. Não sei se vc acompanha o taleb e leu antifragil.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. @anonimo

      Gostei do questionamento, vou entrar no debate. Acredito que o Taleb as vezes se exceda nas suas colocações. O que você falou e verdade, a correlação entre ativos muda, em especial em tempos de crise, ela tende a diminuir. Ainda assim há ganho histórico secular comprovado dos beneficibe da diversificação. Há ainda forte plausibilidade econômica.

      Mesmo que você use uma pequena parte do seu capital para especulação absurda, e importante que está especulação tenha expectativa matemática positiva.

      Em outras palavras, risco nem sempre é igual a retorno. Assumir um investimento de alto risco não significa assumir um investimento com bom potencial de ganho. Essa ideia só funciona em um sentido: mais potencial retorno é igual a mais risco. Mas o contrario nem sempre é verdade. É o chamado risco sistêmico não diversificável. Você só é premiado pelo risco que assume e não pode dissipar.

      Penso que se você acredita que estes investimentos com alto upside tem expectativa matematimapositiva deve sim adicioná-los a carteira, entretanto não vejo motivo para deixar o restante no tesouro SELIC. Melhor utilizar os 90% em um portfólio diversificado.

      Excluir
    2. Max, ótimo ponto. O próprio taleb entede que a ideia dele não é muito praticada pq ele mesmo coloca de um jeito meio superficial sem falar muito sobre deixando muita margem para interpretações. Minha dúvida cai bem no que vc comentou, os 10% deveriam ser alocados (1/n com n >=5 ?) mas desde que +ev, expectativa matematica positiva, agora como saber antecipadamente se o alto risco é mais ev, não dá, o taleb defende apostar pouco para ganhar muito, se der errado perde pouco mas com grande upside, mas difícil encontrar isso. O VdR colcou 2% em btc, deu certo, se tivesse dado errado perderia no max so os 2%, o problema é q por ex small caps, podemos escolher umas 10 e se numa deles estivesse magazine luiza em 2016 td faria sentido, mas ao mesmo tempo 10% em small11 não teria feito milagres no portfolio, mas perdido até para 100% alocado em tipca longo por ex. Então parece loteria tb. O mesmo com opções, só ficar apostando fora do $ e quando acertar ganha muito quando perde é pouco, mas ainda assim pode ser ev negativo, tanto é que alguns algortimos rodados já provaram que é mais ev lançar opções, o que já vai de econtro ao taleb.

      Por outro lado, bate uma crise e os 30% acoes + 30% fii despencam e provavelmente parte dos 30% rf tb, ou seja, podemos ficar 15 anos lucrando para devolver boa parte em semanas.

      Excluir
    3. Acho que comprar PUTs e Calls fora do dinheiro é um forma de se expor ao improvável. Desde que seja um percentual muito pequeno. Eu prefiro só apostar nas PUTs. Pois quando o mercado está otimista como o brasileiro agora, os tombos são fortes. Então como geralmente estamos comprados em ações, ETFs, CDBs etc que em geral se beneficiam com bull market, PUTs são um ótimo seguro e em uma eventual catástrofe gera dinheiro pra comprar na promoção. Isso foi o que absorvi do Taleb.

      Excluir
    4. O problema das PUT no Brasil é que são caras demais e tem pouca oferta para mais de 2 meses. Eu uso o barbel strategy sim, mas com moderação (igual vinho).

      Excluir
  17. Para leigos, super bom. Se eu soubesse disso tudo na adolescência, com certeza já estaria na IF hoje.

    ResponderExcluir
  18. Gostei muito do post! Não é tão difícil assim, o complicado é o sujeito ter paciência para esperar por umas duas decadas.

    ResponderExcluir
  19. OPA que surpresa o VR retornou das cinzas.. cara que bom que você voltou, espero que continue fazendo textos e ensinando algumas coisas do mundo dos investimentos.. você é o frugalsimple foi os grandes influenciadores para eu me tornar um investidor..

    ResponderExcluir
  20. Obrigado pelo guia, é exatamente o que acontece. O amigo / colega não sabe nada, mas começa a se interessar e ficar perguntando um monte de coisa. Vai ajudar muita gente, muito obrigado.

    Brusco

    ResponderExcluir
  21. Prezado Mestre,

    Por que V.Sa. sugere rebalancear não mais que anualmente? Isto é, qual a desvantagem de se rebalancear, digamos, mensalmente, como faço. Obrigado.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. pagamento de taxas e impostos que corroem a rentabilidade ao se girar patrimônio

      Excluir
  22. Analisando os indices, verifiquei um tal ITAG, performou de maneira espetacular, sabem se há algum ETF dele?

    ResponderExcluir
  23. Estou estudando abrir uma conta fora e encontrei uma solução em Portugal que me pareceu bastante simples. A unica complicação são as obrigações com a declaração e recolhimento de IR no Brasil relativo aos ativos no exterior. Nas minhas pesquisas encontrei muito pouco material sobre assunto além do que esta disponível no site da receita federal. Se fosse possivel abordar este tema e como você trata este assunto seria muito util para pessoas que como eu esta pensando em abrir uma conta no exterior.

    Abraços

    ResponderExcluir
  24. São bons conselhos. Exceto o passo 8. Quem segue o passo 8 é por preguiça intelectual. Não se precisa saber de análise técnica ou de opções para comprar ações. Com a boa e velha análise fundamentalista se vai longe. Esse passo parece mais refletir a experiência da malsucedida aventura do autor no mercado de ações através de ETFs, a dependência de bibliografia estrangeira e falta de experiência no mercado acionário brasileiro. O Brasil não é os Estados Unidos. A bibliografia gringa é magnífica, mas aqui temos joias muito boas, capazes de tornar alguém de classe média realmente rico, alguém que não tenha aportes mal explicados recorrentes extraordinários de centenas de milhares de reais. Que ETF tinha UNIPAR, que causou tanta alegria recente aos uniparianos? E estava escrito que ia valorizar, pra todo mundo ver. E ainda vai subir mais. Se eu sabia qualquer um podia saber. Outras que estão na cara: TRIS3 e outras construtoras, FESA4, SAPR4, MTSA4... e por que não, HYPE3.... depois que subir não adianta reclamar.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. realmente VdR recebeu uma grana aí mal explicada que mudou o jogo totalmente pra ele, mas ele foi esperto e não deixou essa grana parada na perda fixa, ele soube jogar bem no mercado de ações.

      Excluir
    2. Esse guia é para o novato. Esperar que o novato saiba ler as entrelinhas do balanço da Unipar, que o Barsi é majoritário, que a OPA daria errada.... não rola, né?

      O novato na bolsa é o cara que resolve comprar hoje Magazine Luiza e Banco Inter, porque só "sobe".

      É o cara igual eu que comprou Usiminas e Vale em 2008, porque só subia e são empresas "sólidas".

      ETF vai espelhar o mercado. No longo prazo, é muito mais eficiente que fazer cherry picking de ações, especialmente pro novato, que provavelmente comprará algo caro.

      Excluir
  25. Seus textos sao os melhores, haha

    Obrigado, VDR! Sigamos na Luta!! =D

    ResponderExcluir
  26. Fala VdR! Texto direto e simples para ajudar a poupar e a investir. Te adicionei no meu blogroll, um abraço!

    ResponderExcluir
  27. Artigo selecionado para o top 5 do FB AA40
    https://www.facebook.com/aposente-aos-40/

    ResponderExcluir
  28. Olá VDR! Poderia calcular de forma hipotética, ao longo de 3 anos, como seria o PASSO 15, caso tivesse acumulado R$1MM, com uma taxa de retorno de 4%aa e inflação de 4,5%aa. Pergunto isso, pois gostaria de saber se estou fazendo o cálculo correto. Desde já, obrigado!

    ResponderExcluir
  29. Gostei do guia apesar de não concordar com o passo 8. Acho extremamente ruins as Etfs listadas na bolsa, tem muita empresa meia boca nos portfólios. Abraço Viver.

    ResponderExcluir
  30. Eu tenho uma estratégia de investimentos que considero muito simples e que tem me trazido resultados muito bons. Sigo a mesma desde 2015.
    Em 2015 já tinha uma boa poupança guardada. Apliquei tudo em fii's e de lá pra cá todo dinheiro que poupo vai pros fii's. O rendimento dos fundos eu aplico no etf gove11.
    Minha única preocupação é acompanhar e gerenciar os fii's. Se somar a valorização das cotas, rendimentos e valorização do ETF, tenho um rentabilidade acumulada de mais de 25% ao ano. Que eu considero satisfatória.
    Se essa média se mantiver, acredito que em 5 anos já terei "independência financeira". O que tá difícil mesmo é poupar. Antes guardava tranquilamente mais de 50% do salário. Hoje ganho muitos mais e pra poupar 30% é no sacrifício.
    Por isso coloquei IF entre ". Na verdade terei uma quantia que me possibilitará numa situação de desemprego, me manter com a mesma renda que possuo. Mas dificilmente irei parar de trabalhar. Eu sou consumista. Gosto de sair, gastar com roupas, ter um bom carro e morar bem. O mais provável é que quando atingir o patamar que almejo, renda passiva acima de 10k, pare de aportar e passe só a reinvestir e vou trabalhar para viver como gosto.
    Pra muita gente poupar não é problema, para mim é um sacrifício terrível. Vim de família pobre, meu pai depois de mais de 20 anos em um empresa grande, foi demitido, ficou um ano desempregado, passamos um perrengue. Quando comecei a trabalhar, com 19 anos, já tinha em mente que tinha que me preparar para uma situação de desemprego. Uma das coisas que mais tenho medo na vida é passar dificuldades. Aqui tô eu com 34 anos, nunca fiquei desempregado e hoje não tenho medo mais. Mesmo que ficasse desempregado teria como me manter, só que reduzindo drasticamente meu padrão de vida atual. Espero que daqui a poucos anos eu tenha condições de que caso venha a ficar desempregado, poder manter o mesmo padrão.
    Excelente post!

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Belo relato Anon, mas sua estratégia é bastante arriscada caso p.ex. o governo resolva taxar FIIs em 20% ou o setor de aluguel imobiliário siga em crise.

      Excluir
    2. Um futuro desemprego seu será seu armagedom financeiro, consumismo é um vício difícil de se livrar, um amigo meu consumista e sem reserva financeira (90% dos brasileiros) ficou desempregado e ao invés de diminuir o padrão de vida, pegou empréstimos pra continuar esbanjando desempregado. 4 meses foram o suficientes pra ele acumular uma dívida de um apartamento novo. Quando está sem trabalhar se tem muito tempo livre e pra quem não consegue sossegar no sofá lendo livro vai é querer sair e gastar e gastar o tempo todo. Mude o seu mindset agora e não espere pelo apocalipse chegar.

      Excluir
  31. Oi VdR, blz??

    cara, gosto muito dos seus textos e esse em especial resumiu o que eu acho depois de muitas leituras e estudos que fiz.. Minha estratégia é a seguinte: poupo 20k por mês.. 40% vai para o tesouro, 20% para PIBB11, 20% para IVVB11 e 20% para FII(compro um fundo por mês - atualmente estou com 6 - pretendo ficar com 20).. comecei a estratégia há 6 meses.. Todo mês faço o aporte dividindo de modo que essas porcentagens fiquem adequadas(40x20x20x20). Tenho 35 anos e não pretendo parar de trabalhar tão cedo - pois gosto muito do que faço, apenas quero ter uma tranquilidade financeira no futuro para imprevistos. Gostaria da sua análise fria e sincera sobre essa estratégia.

    Sei que muita gente mete o pau e m ETF, mas tirando a desvantagem tributária(que é evidente), acho que no longo prazo eles são bastante eficientes - acho que se vc tivesse segurado sua estratégia do ínicio com PIBB11 seu resultado estaria melhor que o atual(tirando sua acertada no Bitcoin claro)

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. junta 20k mensal ?? caramba! vc trabalha com o que? qual seu salario bruto? queria eu conseguir juntar isso! levo 6 meses pra juntar 20k !! rs

      Excluir
    2. Aportando 20k mês, qualquer estratégia funciona. rs

      Excluir
  32. Chegando agora no Blog do VR, o Viver de Renda me motivou à poupar e futuramente investir meu dinheiro à pesar de eu ser ainda apenas um fedelho tentando escolher uma carreira profissional.

    ResponderExcluir
  33. Parabéns Viver de Renda pelo ótimo texto. Gostei bastante da sua visão nos passos 7 e 15. São regras simples para balizar uma carteira tanto na hora de investir, como de usufruir da renda.
    invistamuito.blogspot.com - de zero à 1 milhão

    ResponderExcluir
  34. Anti Guia da Independência Financeira

    1. GASTE MAIS DO QUE GANHA. Empréstimos, rotativo do cartão de crédito, cheque especial, dívidas...quem não gasta não vive e tudo cabe no seu bolso.

    2. COMECE O MAIS CEDO POSSÍVEL. Seu "salário" de estagiário deve ser alocado em putas, parcelas do carro e noitadas de sertanejo/funk com muita cerveja, não esqueça do Iphone do ano e roupas de marcas.

    3. DIGA NÃO A MATEMÁTICA FINANCEIRA, IGNORE OS JUROS COMPOSTOS. Chato demais aprender o básico, o gerente do banco sabe de tudo e o que é melhor para mim. Você verá de perto o que significa exponencial.
    - Cartã de Crédito Rotativo: 275% ao ano
    - Cheque Especial: 300% ao ano
    - Financiamento de Veículo: 22% ao ano

    4. VIVA DE SALÁRIO EM SALÁRIO, COLCHÃO DE INSEGURANÇA. Se ficar desempregado, procure o INSS para receber o seguro desemprego ou ligue para o seu pai pedindo um trocado. Coloque nas redes sociais período sabático ou estudando para concurso.

    5. INVISTA: deixe o dinheiro parado em conta corrente, aloque um pouco na poupança, esquemas de pirâmide, título de capitalização, jogo do bicho, aquela fezinha na mega e na quina.

    6. ENCONTRE UMA MULHER, CASE, ENGRAVIDE. Suas finanças estarão sempre em risco. Adicione ainda mais emoção, se separe, mas não esqueça: o Capa Preta vai cobrar PA(pensão alimentícia). Entre em loop, repita esse procedimento 3 vezes. Sucesso garantido!

    7. CRISE, QUE CRISE? MANTENHA O CURSO.
    Restaurantes caros, academia premium, corte de cabelo gourmet 100 reais para passar a máquina 2, carnaval em Salvador no camarote, rolê em Jurerê Internacional, feriadão em Búzios, carro sempre do ano, na balada Ciroc Redbull e Perrier Jouet.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Sempre tem um Zé Graça. Fanfarrão!

      Excluir
    2. Muito bom anon, dei umas risadas!

      Excluir
    3. Boa, Só faltou a introdução:

      Ao final do texto você será mais ineficiente em investimentos e verá como não adquirir a independência financeira igual a 99% da população brasileira (o que não é muito, frise-se).

      Excluir
  35. Aos que me lêem: Consegui juntar R$ 7 milhões aproximadamente, em uns 14 anos partindo do zero, sendo profissional liberal e servidor público com salario alto, aos 38 anos. Acompanho o VdR desde o início e vim junto com ele juntando patrimônio. Sinceramente, não foi dificil. Eu aprendi muito rápido como fazer. Na verdade aprendi desde criancinha, pois sempre quis ser rico. Só que, honestamente, não foi suficiente. Hoje eu tenho a sonhada independência financeira mas não me realizei. Constitui família linda, dois filhos pequenos, mas passo todas as manhãs em casa, inútil. Cheguei a trabalhar em 5 empregos e hoje só tenho 2 ocupações fixas e me sobra muito tempo ocioso. Minha renda mensal esta próxima de 50 mil, com uma grande parte fixa e outra pequena variável. Eu consegui continuar trabalhando pouco e ganhando razoavelmente. Mas, pasmem, eu estou insatisfeito. Não estou em depressão se alguém está pensando nisso.
    Achei que ia construir grandes coisas, mas eu acho os servidores públicos medíocres e eu sou um deles. O meu único empreendimento fracassou há uns 3 anos e fiquei com receio de apostar de novo nessa crise safada em que nos metemos. Não tenho coragem nem apetite de arriscar essa grana que eu juntei pra um novo salto no escuro, mas também nao estou satisfeito com essa vida sem metas, de 40 mil de renda mensal, mais rendimentos de uns mais 40 mil dos 7 milhões juntados. Estou tentando abrir uma factoring ou securitizadora no momento, mas sei que se eu conseguir, vou continuar insatisfeito, pq não estou e não estarei produzindo/construindo nada. O período mais divertido dos últimos tempos foi quando eu estava tocando a obra da construção da minha casa atual. Ela vale uns 1,5 milhão, mas não conto ela como patrimônio.
    Portanto, não achem que tem um pote de ouro qdo se chega na IF. Porque às vezes não tem nada lá além de frustração e angústia.

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Parabéns pelos resultados!!! Não atingi a IF, mas tenho certo conforto e liberdade hj, então posso me ousar a dizer que dinheiro não é tudo... já pensou em fazer caridade? Pode dar algum sentido pra vida...;)

      Excluir
    2. Anon tente ver algo com caridade, geralmente a galera se realiza muito ajudando o próximo.

      Eu pessoalmente não desejo nada além de sombra e água fresca, um loop infinito de churrasco, exercício, cinema, jogos etc. é o suficiente pra mim, mas pelo visto sua pegada é diferente.

      Abs.,

      VR.

      Excluir
  36. Ninguém aqui investe em fundos de ações então? Achei bizarro isso.

    Lembro que uma das primeiras leituras que eu fiz (acho que vão falar que é errada e de noob) foi do Gustavo Cerbasi falando para tentar arriscar para chegar em 1 milhão para se tornar investidor qualificado e assim conseguir ter acesso aos fundos de ações que tem taxa de administração de menos de 2%.

    Tudo que eu tinha era LCI e LCA. Então fiz a 'loucura', arrisquei mesmo, peguei tudo que tinha e joguei em fundos de ações (não tenho nenhum outro tipo de fundo por causa do come-cotas), como por exemplo o BB Ações Vale e o Alaska. Em 1 ano eu praticamente dobrei meu patrimônio líquido.

    Já tem uns 3 meses que vejo muita gente falando sobre ETFs e FIIs. Vocês realmente acham que vale a pena eu resgatar uma parte dos meus fundos de ações para investir em ETF e FII?

    ResponderExcluir
  37. https://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/brasileiros-vao-comprar-acoes-diretamente-em-wall-street-sem-burocracia/

    ResponderExcluir
  38. Criptomoedas são um meio de enriquecer também. Não se pode negar.

    Bitcoin sempre vai existir e quando subir leva as altcoins mais baratas junto.

    As que prestam claro.

    ResponderExcluir
  39. Vr,
    Tudo bom cara?

    Me ajuda com algumas dúvidas, quando você escolhe um banco pequeno para investir você verifica se ele está com lucro ou prejuízo?

    Investi em 2017, CDB pré-fixado 13% ao ano, o investimento venceu e não acho nada acima de 10,5% para 2 anos.
    Como você escolhe os bancos / melhores investimentos?

    Utilizo o aplicativo + site das corretoras.

    Você investe pela corretora ou tem conta em vários bancos / Financeiras?

    Na sua carteira tem o banco fibra, consultei no site banco data ele está no vermelho, pensei em investir nesse banco. O que devo considerar quando o banco está no vermelho?

    Cara, o seu blog mudou a minha forma de ver a vida, dinheiro e investimentos. Obrigado. Abs

    ResponderExcluir
  40. Bom dia! Gostei bastante do texto. Mas fiquei na dúvida do passo 12. No limite do aproveitamento do diferimento fiscal, não vale investir em PGBL e após os 10 anos de regressão da alíquota para 10% de IR sacar o dinheiro? Obrigado pela ajuda!

    ResponderExcluir
  41. Boa tarde VR! Acho seus posts sensacionais. Fiquei com uma dúvida nesse post. Pq não vale a pena a previdência no limite de aproveitar os 12% de abatimento de IR? Fazer isso e sacar depois de 10 anos com 10% de aliquota de Ir não é vantajoso?

    ResponderExcluir
    Respostas
    1. Se o fundo de previdência aplicar exclusivamente em renda fixa, 1% de taxa de administração realmente encarece a aplicação.
      Existem fundos de previdência MM. Nestes casos a valorização expressiva pode compensar o pagamento anual de taxa.
      Quanto a fundos de previdência de ações, não os vejo como atrativos visto que sua exposição máxima em ações está limitada a 70% das aplicações do fundo.

      Excluir