quarta-feira, 22 de abril de 2009

Juntando tudo no liquidificador

Agora que já falei detalhadamente sobre cada aspecto do meu plano, vamos consolidar tudo:

- Objetivo: Me tornar financeiramente independente.
- Prazo: 1º de novembro de 2025 (16 anos e 6 meses +-)
- Rentabilidade bruta esperada: 1,2% a.m.
- Aporte mensal: R$2.300,00 fixas durante todo o período.
- Despesa mensal média esperada: R$5.000,00 em reais de hoje ou R$10.000,00 em reais de novembro/2025.
- Período de usufruto da aposentadoria esperada: 55 anos (tomara que chegue a tudo isso!)
- Inflação projetada: 4,29% ao ano.
- Capital final projetado: R$3.090.171,32
- Retirada mensal projetada durante a aposentadoria: 0,33% do Patrimônio Líquido. (4% ao ano)

O método: aplicação mensal de no mínimo R$2.300,00, distribuído 90% em renda variável e 10% em renda fixa. A renda variável deve ser feita prioritariamente em PIBBs, a renda fixa no que estiver com a melhor rentabilidade.

Aqui vai um gráfico com a projeção do meu patrimônio durante os anos:



E aqui vai o gráfico de como tenho me saído até agora:



Como vocês vêem, tive um início excelente, depois vi meu patrimônio cair por 2 meses seguidos mesmo investindo acima da média em decorrência da extrema desvalorização do PIBB e consquentemente da bolsa em geral. Fui aos poucos me recuperando e hoje encontro-me numa situação boa, até porque ainda tenho que adicionar o meu salário de R$3.000,00 que recebo no final do mês! Portanto, a expectativa é que eu esteja entre 2 e 3 meses adiantado no final de abril!

Nos próximos posts vou detalhar como está dividido meu portfolio e um aporte substancial que devo receber ainda esse ano!

15 comentários:

  1. Legal teu blog cara!Parabéns pela racionalidade das previsões geralmente o pessoal coloca umas rentabilidades absurda.

    O legal é trabalhar de forma conservadora e só ter surpresas agradáveis.

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  2. Muito bom seu blog e seu plano. Tenho um plano muito parecido com o seu, estou projetando ganhos de 1,5%a.m, inflaçao de 4,5% a.a. E pretendo resgatar 0,5% a.m depois de alcançar a IF.

    Agora, legal seria criar um topico sobre onde aplicar depois que conseguir seu objetivo?

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  3. Renato, sua projeção de ganhos está muito alta. Conseguir 19,56% a.a. por anos a fio é praticamente impossível.

    Os resgates mensais pós-IF também estão altos, vou criar um longo tópico exclusivo sobre isso mais pra frente.

    Pode ter certeza que ainda tenho MUITA coisa pra falar, inclusive a mudança de perfil do portfolio após alcançar a IF.

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  4. Talves esteja alta, mas minha ideia é investir em empresas solidas ( PETR / VALE / ITAU ) e alguns "micos" ( SADIA / MARCOPOLO / EQUATORIAL ). Essa projecao que eu fiz, nao levei em conta dividendos, somente aplicaçoes mensais e valorizacao do papel. Creio ser possivel. Com relacao aos saques pós IF, fiz um calculo aproximado aplicando em RF ( 1%a.m - 15% de IRRF - 0,37 de inflacao ). Hoje por exemplo, fiz uma simulacao aplicando em Tesouro Direto com indice no IPCA e me deu um rendimento de 9%a.a descontando IRRF, taxas e Inflaçao. Isso me permitiria tirar aproximadamente 0,75% a.m. Voce nao acha viavel?

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  5. Como assim levou em conta aplicações mensais? Aplicar mais dinheiro em algo não aumenta a rentabilidade dele. Talvez vc esteja se referindo a aumento patrimonial mensal de 1,5% ao mês, que aí já é algo completamente diferente (e factível). Mas rendimendo puro bruto de 1,5% ao mês de forma consistente (10 anos ou mais) é algo inexistente, ainda mais para os próximos anos.

    Quanto a saques pós-IF, o assunto é infelizmente muito mais complicado que o cálculo que vc fez. Só pra ilustrar: E se a selic cair pra 6% ao ano (adeus rendimento de 1%a.m.!)? E se o IR subir pra 20%? Foram feitos vários estudos sobre esse assunto nos EUA (o chamado SWR - safe withdrawal rate) que vai ser o foco de um tópico meu no futuro.

    TD pelo que eu sei o máximo que tá pagando em titulos indexados ao IPCA é 7a.a%+IPCA-IR-CUSTODIA. Como a correção do IPCA é apenas para fazer você não perder dinheiro pela corrosão inflacionária, o rendimento líquido do título é 7%-IR, que dá uns 6% ao ano ou 0,5%a.m+- (que é uma ótima rentabilidade líquida), menos do que o 0,75% que voce calculou.

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  6. Só pra te dar um exemplo, conseguindo 1,7% ao mês, Warren Buffett se tornou um dos mais ricos do mundo. Conseguir 1% ao ano já seria muita coisa.

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  7. Disse tudo, Leonardo (presumindo q vc falou 1% ao mês e não ao ano!)

    Notem que na minha previsão de 1,2%a.m já está imbutida uma compensação pelas maiores aplicações mensais com o tempo, conforme explicado em um tópico anterior.

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  8. Estou me refedindo a lucro bruto, peguemos como base quem investiu em PETR por exemplo, a 10 anos atras. Qual a rentabilidade? Sei que ganhos passados, nao garatem ganhos futuros, mas foi so para exemplificar.

    COm relacao a simualacao, vc esta certo, pois a simulacao mostra o que eu disse, mas tem um detalhe so esta descontado IRRF e taxas e nao a inflaçao. portanto sao 9,49% -4,5% de inflacao, o que daria algo em torno de 5% a.a. Fiz um calculo comprando hoje, R$ 500.000, com vencimento em 2015.

    Título: NTN-B
    Dias corridos entre a data de compra e a de vencimento: 2212
    Dias corridos entre a data de compra e a de venda: 2212
    Dias úteis entre a data de compra e a de vencimento: 1523
    Dias úteis entre a data de compra e a de venda: 1523
    Valor investido líquido: R$ 500.000,00
    Rentabilidade bruta (a.a.): 12,20%
    Taxa de custódia na entrada (0,4% a.a.): R$ 2.000,00
    Taxa de administração na entrada: R$ 2.000,00
    Valor investido bruto: R$ 504.000,00
    Valor bruto dos cupons e do resgate: R$ 906.001,57
    Valor da taxa de custódia dos cupons e do resgate: R$ 12.279,89
    Valor da taxa de administração dos cupons e do resgate: R$ 12.279,89
    Alíquota média de imposto de renda: 15,68%
    Imposto de renda: R$ 63.650,95
    Somatório dos valores líquidos dos cupons e do resgate: R$ 817.790,84
    Rentabilidade líquida após taxas e I.R. (a.a.): 9,49%

    Agora, estive pensando sera que com um valor desse do seu plano, nao da para negociar com o banco um rentabilidade liquida mensal acima de 0,5???

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  9. Sendo lucro bruto, pode abaixar esse valor. 1,5%a.m. não é realista! Veja o comentário de Leonardo.

    Como assim um valor desse do meu plano? Os 3 milhões você diz? Nesse caso boa parte dele vai estar em PIBBs, o banco não vai ver nem o cheiro hehehe. Até onde eu saiba nenhum banco tem produtos que garantam rentabilidade líquida (i.e. com correção da inflação automática).

    Se eu fosse me aposentar HOJE poderia esquecer esses 0,33% ao mês que coloquei e aplicar a rentabilidade líquida do TD, que dá mais que isso. O problema é daqui a 17 anos encontrar alguém que me pague 7%+IPCA ao ano...

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  10. Qualquer coisa superior a 10% a.a líquido(IR+ inflação+taxas) ou uns ~4% ou 5% a.a.É muito pouco realista.Você não pode planejar a IF cedo dependendo de muito sorte.Imagina você chegar aos 42 anos se aposentar e as 55 ter que voltar a trabalhar.Os calculos tem que ter uma margem de segurança.

    Renato se atenha mais aos motivos das altas do que o tamanho das altas.Se você olhar esse periodo de 10 anos para cá ocorreram fatores não recorrentes principalmente referentes aos políticas macro econômicas.

    Ou seja essas altas foram geradas por melhoria na estabilidade economica,diminuição das taxas de juros e outras coisas específicas que não devem se repitir com igual intensidade.

    Outra coisa que você não está considerando é a inflação que des do início do plano real está em uns 300% ou seja.

    Se em 94 você ganhava 1k e hoje ganha 4k você pode comprar as mesmas coisas que comprava a 15 anos atrás.

    O importante é ter um plano realista seguir e ir ajustando ao longo do caminho.

    Independência Financeira aos 42 só um conselho não se atenha somente a PIBBs e Títulos do Tesouro direto.As vezes é legal investir em uma ação ou setor específicos depois de muito estudo.

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  11. Seria possível... postar uma planilha para lançar meus investimentos e fazer essas projeções???

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